Kreditwürdigkeit von Privatkunden beim Sofortkredit
Bedeutung von Kreditwürdigkeitsbeurteilungen für das Aktivgeschäft
Speziell im Privatkundengeschäft im Bereich der Konsumentenkredite ist mit Einzug der elektronischen Datenverarbeitung eine Normierung eingetreten, die es ermöglicht, die Vielzahl der Kreditwünsche schnell und unbürokratisch zu bearbeiten. Aber hierdurch ist nicht gleichzeitig auch das Kreditrisiko ausgeschaltet worden.
Jede Kreditvergabe unter dem vorrangigen Aspekt des Kreditrisikos behandelt werden muss. Beispiel: Das Kreditvolumen eines Kreditinstitutes im Privatkundenbereich beträgt 10 Milliarden Euro. Bei einem Ausfall von rund einem Prozent des gesamten Volumens muss das betreffende Kreditinstitut 100 Millionen Euro abschreiben. Selbst wenn diese Quote nur 0,5 bis 0,7 Prozent betragen sollte, muss dieses Kreditinstitut immerhin noch 50 bis 70 Millionen Euro Ausfall verkraften.
Als Äquivalent für die Kreditbereitschaft zahlt der Kunde Zinsen und zum Teil Gebühren, je nach Kreditart. Die Zinsen müssen neben den Kosten der Beratung, der Kreditgewährung, der Kreditüberwachung, des Mahnwesens, den Geldbeschaffungskosten und der Gewinnspanne auch eine Risikoprämie enthalten.
Hier schließt sich nun der Kreis. Wenn ein Kreditinstitut hohe Ausfälle hinnehmen muss, wird es gezwungen, eine entsprechend größere Risikoprämie zu kalkulieren, um diese Ausfälle zu kompensieren. Unmittelbare Folge hieraus wird eine Verteuerung der Kreditzinsen sein - mit negativen Folgen auf das Neugeschäft und der Gefahr des Verlustes an Marktanteilen. Mangelhafte Bonitätsbeurteilungen haben somit weitreichende Folgen für Rendite-, Sicherheits-, und Wachstumsziele eines Kreditinstitutes. Jeder Kreditgeber wird folglich versuchen, durch möglichst intensive Bonitätsprüfungen das Ansammeln hoher Risiken weitgehend zu vermeiden.
Voraussetzung für eine Kreditgewährung
Die Prüfung der Kreditfähigkeit und der Kreditwürdigkeit ist unerlässliche Voraussetzung für die Kreditausreichung durch das Geldinstitut.
Kreditfähigkeit beim Sofortkredit
Kreditfähigkeit ist die rechtliche Fähigkeit, Kredite aufzunehmen. Natürliche Personen sind kreditfähig, wenn sie voll geschäftsfähig sind. Sofortkredit Geschäftsfähigkeit ist die Fähigkeit, selbständig und rechtswirksam Willenserklärungen abzugeben oder zu empfangen. Geschäftsfähig sind natürliche Personen mit der Vollendung des 18. Lebensjahres.
Nun können aber auch Personen, die nicht voll geschäftsfähig, sondern nur beschränkt geschäftsfähig sind, unter bestimmten Voraussetzungen Kredite aufnehmen. Beschränkt geschäftsfähig sind gemäß den §§ 106 und 114 BGB Personen, die
- das siebente, aber noch nicht das 18. Lebensjahr vollendet haben,
- wegen Geistesschwäche, Verschwendung, Trunksucht oder Rauschgiftsucht entmündigt sind,
- nach § 1906 BGB unter vorläufiger Vormundschaft gestellt sind (Entmündigung ist beantragt).
Bei Kreditaufnahmen durch beschränkt Geschäftsfähige ist die Zustimmung der gesetzlichen Vertreter und des Vormundschaftsgerichtes notwendig. Gesetzliche Vertreter können sowohl die Eltern als auch zum Vormund oder Pfleger bestellte Personen sein. Ob eine volljährige Person entmündigt oder unter eine vorläufige Vormundschaft gestellt wurde, ist für den Mitarbeiter eines Kreditinstitutes nicht feststellbar, wenn besagte Person im Geschäftsverkehr normal auftritt. Entmündigungen oder Vormundschaften werden nicht im Bundespersonalausweis oder Reisepass vermerkt. Stellt sich im Nachhinein heraus, dass der Kreditnehmer nur beschränkt geschäftsfähig war, so ist das Kreditverhältnis unwirksam geworden. Etwa abgeschlossene Sicherheitenverträge sind nichtig. Das Kreditinstitut hat aber einen Anspruch auf Rückzahlung des zur Verfügung gestellten Geldes; da hier Schulden aus dem gesetzlichen Tatbestand der ungerechtfertigten Bereicherung (§§ 812 ff. BGB) bestehen. Zinsen dürfen nicht berechnet werden. Fälle dieser Art bedürfen immer der Rücksprache und der Zusammenarbeit mit der Rechtsabteilung. Sie kommen aber in der Praxis recht selten vor. Minderjährige Personen, die einen Ausbildungsvertrag abgeschlossen haben, bedürfen hierzu der Zustimmung der gesetzlichen Vertreter. Da die Ausbildungsvergütung üblicherweise bargeldlos gezahlt wird, ist ein Konto notwendig. Dies bedeutet, dass ein minderjähriger Auszubildender ohne Einwilligung der gesetzlichen Vertreter ein Konto eröffnen darf. Ein Dispositionskredit oder gar andere Kredite dürfen dem minderjährigen Auszubildenden aber nicht eingeräumt werden. Es ist nicht zulässig, dass Überziehungen genehmigt oder Scheckkarten ausgegeben werden.
Ehepartner können unabhängig voneinander Kredite aufnehmen. Wer allerdings glaubt, bei verheirateten volljährigen Personen hafte der eine Partner jeweils automatisch für die Kreditaufnahmen des anderen Partners, befindet sich im Irrtum. Eine Haftung kann allenfalls bei Dingen des täglichen Bedarfs, zum Beispiel dem Anschreiben beim Kaufmann, entstehen. Soll der eine Ehepartner für die Verpflichtungen des anderen Ehepartners einstehen, so muss er sich verbürgen.
Legitimation
Üblicherweise kann die Kreditfähigkeit natürlicher Personen festgestellt werden, indem man prüft, ob ein Kreditnehmer volljährig und somit voll geschäftsfähig ist. Diese Prüfung ist erforderlich, wenn der Kunde Kredite aufnehmen möchte und bisher kein Konto in der betreffenden Filiale beziehungsweise Zweigstelle unterhält. Besteht bereits eine Kontoverbindung, so ist aus den entsprechenden Unterlagen heraus diese Prüfung möglich, oder sie kann entfallen, da man den Kunden aus dieser Geschäftsbeziehung heraus bereits hinreichend kennt.
Der Kunde oder auch zukünftige Kunde muss lediglich einen Personalausweis oder einen Reisepass vorlegen. Bei ausländischen Kreditnehmern ist der Pass einzusehen, und es ist zu berücksichtigen, ob im Heimatland ebenfalls die Volljährigkeit mit der Vollendung des 18. Lebensjahres beginnt oder andere Altersgrenzen gelten. Auf jeden Fall ist bei sämtlichen Ausweispapieren darauf zu achten, dass diese noch gültig sind.
Persönliche Kreditwürdigkeit beim Sofortkredit
Unter der persönlichen Kreditwürdigkeit versteht man das Vertrauen in den Kunden, dass dieser den Kredit zurückzahlt. Er muss hierzu die fachliche oder kaufmännische Eignung (Ausübung eines Berufes, richtiges Umgehen mit Geld und so weiter) aufweisen und selber auch den Eindruck (menschlichbetrachtet) vermitteln, dass er gewillt ist, eine Rückführung der ihm zur Verfügung gestellten Mittel vorzunehmen. Des weiteren verpflichtet dieses Vertrauen zur Offenheit bei der Beantwortung von Fragen, die maßgeblich für die spätere Kreditentscheidung sind.
Diese Vertrauensbasis liegt üblicherweise bei bereits bestehenden Geschäftsbeziehungen vor, da in diesem Fall die Möglichkeit besteht, den Kunden etwas besser kennenzulernen. Hier fließen auch die Erfahrungen mit ein, die man in bezug auf die Kontoführung machen konnte. Bei Neukunden, die - wie täglich in unseren Werbungen propagiert - ein Kreditinstitut betreten und "sofort" das Geld mitnehmen wollen, ist es natürlich nicht einfach, die persönliche Kreditwürdigkeit festzustellen.
Sollte nur der kleinste Zweifel bestehen, dass der Kunde den Kredit nebst Kreditkosten nicht zurückzahlen will, so ist von einer Kreditvergabe abzusehen! Wenn die Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit positiv ausfällt, ist nun die materielle Kreditwürdigkeit zu durchleuchten.
Sofortkredit ohne Schufa
Da immer mehr Bundesbürger verschuldet sind, steigt auch die Nachfrage nach Sofortkredit ohne Schufa enorm. Dies haben auch viele Geschäftemacher erkannt und versuchen in betrügerische Absicht die Notsituation für sich auszunutzen.
Achten Sie deshalb immer bei Anzeigen und im Internet auf die Seriosität der Firma oder des Kreditvermittlers.
Ein Sofortkredit ohne Schufa ist durchaus möglich, da sich hierauf die Schweizer Banken spezialisiert haben. Einen so genannten Schweizer Kredit also Sofortkredit ohne Schufa kann recht unkompliziert übers Internet beantragt werden. Dieser Ratenkredit wird an verschuldete deutsche Arbeitnehmer ohne Einbeziehung der Schufa vergeben. Er kommt einem Dispo Kredit gleich und ist auch vom finanziellen Rahmen her bis maximal 3500 € zu vergeben.
Er wird nicht in der Schufa Datei eingetragen und stört somit auch nicht andere Kredite eines Kreditnehmers. Er lohnt sich nur bei verschuldeten Personen, da sich jede andere Person einen Dispositionskredit bei jeder Bank noch unkomplizierter und schneller verschaffen kann.
Ein Sofortkredit ohne Schufa oder Autokredit ohne Schufa sollte dennoch nur mit der Absicht aufgenommen werden, dass dieser auch zurückgezahlt wird. Die Raten sollten ins Haushaltsbudget mit eingerechnet werden, so dass er bequem in kurzer Zeit zurückgezahlt werden kann. Andernfalls droht einem die Lohnpfändung. Von daher sollte auch bei so schnell zu bekommenden Geld, die Ernsthaftigkeit der Rückzahlung im Vordergrund stehen. Einen Sofortkredit ohne Schufa bieten aber nicht nur Schweizer Banken an. Es gibt auch immer mehr deutsche Banken, die diese Kreditform anbieten. Wo Sie ihre Finanzierung abschließen, bleibt Ihnen überlassen, wobei hier die Zinsen und Nebenkosten eine große Rolle spielen sollten. Achten Sie aber nicht nur auf einen niedrigen Zinssatz, denn die Seriosität der Firma ist ungemein wichtig. Lassen Sie sich nie zusätzliche Verträge wie Lebensversicherung mit verkaufen. Dies ist ein Zeichen für einen unseriösen Makler.
Einen Sofortkredit ohne Schufa Eintrag bekommen Sie in Form eines Schweizer Kredits.
Diesen Sofortkredit, Schufa Auskunft wird nicht eingeholt, bekommen Sie durch Schweizer Banken meist Online und in Form eines Kleinenkredits bis 3500 €. Alles, was Sie dafür tun müssen, ist eine Lohnabtretung zu unterschreiben für den Fall, dass sie den Sofortkredit nicht zurück bezahlen. Sie sollten 18 Jahre alt sein, deutscher Staatsbürger und seit mindestens einem Jahr in einem festen Arbeitsverhältnis stehen. Arbeitslose, Sozialhilfeempfänger, Azubis und Rentner bekommen diesen Sofortkredit trotz Schufa nicht. Sogar Selbstständige bekommen diesen Kleinkredit nicht, da hier die Lohnabtretung nichts wert ist. Grundsätzlich hat auch niemand ein Anspruch auf den Schweizer Kredit. Bei den passenden Voraussetzungen wird er aber meistens schnell und unkompliziert übertragen. Zurückgezahlt wird der Schufa-lose Sofortkredit dann in monatlichen Raten, die teilweise günstiger sind als der Dispositionskredit. Fallen Sie nicht auf Betrüger im Internet und in Anzeigen herein, die ihnen über teure 0190 Nummern einen Sofortkredit Schufa-frei anbieten. Diese halten Sie nur am Telefon und wollen Ihr letztes Geld abkassieren. Ein Darlehen bekommen Sie dennoch nicht. Achten Sie bei schufafreien Darlehen immer auf die Ratenhöhe. Diese sollte nicht zu hoch gewählt sein, weil Sie ansonsten in Verzug geraten können und in diesem Fall die gesamte Summe von ihrem Lohn gepfändet wird. Wählen Sie eine Laufzeit die zu ihrem monatlichen Budget passt. Ist die Laufzeit zu lange zahlen Sie drauf, ist sie zu kurz kann das den Kredit gefährden. Rechnen Sie deshalb immer genau und realistisch.