Konsumentenkredite und deren Ausreichung
Von Institut zu Institut gibt es verschiedene Varianten und Bezeichnungen im Bereich der Konsumentenkredite. Für die Ausreichung dieser Kredite gelten aber doch die gleichen Voraussetzungen. Bei der Kreditvergabe ist folgendes zu beachten:
- Die monatlichen Raten müssen sich innerhalb der so genannten Pfändungsfreigrenzen befinden.
- Unterhaltsberechtigte Personen sind Ehegatten, frühere Ehegatten, Verwandte, eheliche oder nichteheliche Kinder.
- Die Ratenhöhe muss angesichts der anderweitigen monatlichen Verpflichtungen wie Miete, feste Kosten (Telefon, Strom, Versicherungsbeiträge, Kfz-Kosten etc.) und sonstigen Ratenverpflichtungen in einem angemessenen Verhältnis zum verfügbaren Nettoeinkommen stehen. Ein Junggeselle kann bei gleichem Nettoeinkommen sicherlich eine höhere Rate tragen als jemand, der eine vierköpfige Familie zu unterhalten hat. Es muss immer genügend Spielraum für eine entsprechende Fortführung des bisherigen Lebensstandards vorhanden sein.
- Andere Verbindlichkeiten müssen in ihrer Höhe und unter Berücksichtigung des aufzunehmenden Kredits akzeptabel sein. In den meisten Kreditanträgen werden diese Angaben abgefragt in Form einer Selbstauskunft.
- Das monatliche Nettoeinkommen muss ausreichend nachgewiesen werden. Das heißt, es ist darauf zu achten, dass die Probezeit abgelaufen ist bei neueren Anstellungen, mindestens zwei Abrechnungen des Gehalts vorgelegt werden, da bei nur einer eingereichten Gehaltsabrechnung die Gefahr besteht, dass Sonderzahlungen wie Urlaubsgeld das Einkommen zu gut darstellen; dies würde unter Umständen eine Erbringung der jeweiligen Tilgung gefährden, die Einkommensnachweise im Original vorgelegt werden, da man die Fotokopien sehr leicht fälschen kann; Kopien sollte jeder Berater selber erstellen und mit dem Vermerk "Original hat vorgelegen" versehen.
- Bei der Betrachtung des Nettoeinkommens sollten Zuschläge aufgrund von Überstunden, Schichtdienst und dergleichen, steuer- und abgabefreie Verdienste des Ehepartners bis zu einem geringen Betrag nicht berücksichtigt werden. Diese Mehreinnahmen können nämlich in kürzester Zeit entfallen, so dass der Kreditnehmer seinen Ratenverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann.
- Die so genannten Einmannkredite dürfen im Hinblick auf tragbare Raten und die Gefahr von Arbeitslosigkeit in aller Regel nicht eine gewisse Höchstgrenze erreichen. Ansonsten ist ein Mitverpflichteter oder eine Besicherung notwendig.
- Es ist zu prüfen, ob und mit welchen Sicherheiten eine Besicherung erforderlich ist.
- In vielen Fällen werden die Kreditinstitute darauf achten, dass der Kreditnehmer sich gegen das Todesfallrisiko absichern lässt. Die Rechte und Ansprüche aus dieser Versicherung lässt sich das Kreditinstitut abtreten. Eine speziell für die Kreditaufnahme abzuschließende Versicherung ist die Restschuldversicherung. Diese kann für das Todesfallrisiko (üblicherweise analog der Kredithöhe mit fallender Versicherungssumme) und auch zusätzlich für das Krankheitsrisiko abgeschlossen werden.
- Besonders berücksichtigt werden müssen in Anbetracht der wirtschaftlichen Lage sowohl die Branche und der Arbeitgeber als auch die Dauer der Zugehörigkeit zum Arbeitgeber. Dies ist auch vor dem Hindergrund notwendig, dass bei eventueller Arbeitslosigkeit die Raten unter Umständen nicht mehr getragen werden können.
- Selbstverständlich muss die einzuholende SCHUFA Auskunft in Ordnung sein.
- Nimmt ein Verheirateter einen Kredit auf, so wird dieses Geld normalerweise für Zwecke der Familie genutzt. Insofern ist darauf zu achten, dass auch der Ehepartner für die Rückzahlung mit einsteht, das heißt die Bürgschaft übernimmt. Beim Ausfüllen der Kreditantragsformulare muss beachtet werden, dass nach der PAngV der Effektivzinssatz im Antrag angegeben und bezüglich der Einholung von SCHUFA Auskünften die Adresse der zuständigen SCHUFA genannt wird. Ohne Angabe des Effektivzinssatzes ist der Kreditvertrag hinsichtlich der Zinsen nichtig. Dies bedeutet, dass der Kunde lediglich verpflichtet ist, den Kreditbetrag zurückzuzahlen. Sollte die Adresse der zuständigen SCHUFA auf dem Antragsformular fehlen, so ist keine Anfrage des Kreditinstituts zulässig.
Die Angaben zur Person sind, soweit möglich und notwendig, anhand eines Legitimationspapieres zu prüfen.
Des weiteren sind üblicherweise in den Antragsformularen stille Gehaltsabtretungen mit eingearbeitet. Sie müssen mittlerweile aber auf den Betrag von Kreditsumme zuzüglich Zinsen begrenzt werden. Diese Lohn- und Gehaltsabtretungen werden erst dann offen gelegt, wenn der Kredit gekündigt wurde. Wichtig ist, dass diejenige Abtretung zählt, die am ältesten ist. Dieser Punkt ist bei der Kreditvergabe ebenfalls zu beachten.
Sollen mit einer Kreditaufnahme Verbindlichkeiten bei anderen Kreditinstituten abgedeckt werden, so darf das Geld nicht an den Kreditnehmer ausgezahlt werden. Es muss von dem kreditgebenden Institut an die abzulösende Bank überwiesen werden. Ansonsten bestände die Gefahr, dass der Kunde den Kreditbetrag sachfremd verwendet.
Eine spezielle Form der Konsumentenkredite stellt der Kaufkredit dar. Bei dieser Kreditart überweist das Kreditinstitut den Kreditbetrag für die zu finanzierende Anschaffung direkt an den Verkäufer. Da der Kunde aber beim Händler einen Ratenvertrag unterzeichnet hat, fällt dieser unter das Abzahlungsgesetz. Das gleiche gilt nunmehr auch für den Kreditantrag. Nach dem Abzahlungsgesetz steht dem Käufer/Kreditantragsteller ein Widerspruchsrecht von sieben Tagen zu. Der Kunde muss auf dieses ihm zustehende Recht hingewiesen werden. Zum Zeichen, dass das auch geschehen ist, muss er nicht nur den Kreditantrag, sondern eine spezielle Passage folgenden Textlautes unterzeichnen. "Ich bin berechtigt, diesen Kaufkreditantrag binnen einer Woche schriftlich zu widerrufen. Zur Wahrung der Frist genügt die rechtzeitige Absendung des Widerrufs. Der Widerruf ist an die umseitig bezeichnete Geschäftsstelle der XY Bank Aktiengesellschaft zu richten. Der alleinige Widerruf gegenüber dem Händler/Verkäufer reicht nicht aus.
Es genügt, wenn der Widerruf binnen dieser sieben Tage abgesandt wurde. Dies bedeutet natürlich nun, dass der Kredit frühestens zehn Tage nach Antragstellung bereitgestellt werden kann (sieben Tage Widerspruchsfrist + drei Tage Postlaufzeit = zehn Tage). Als Kreditbestätigung erhält der Kunde eine Kopie des Kreditantrags. Parallel hierzu wird der Kreditbetrag entweder ausgezahlt, dem laufenden Konto gutgeschrieben oder an einen Händler oder eine andere Bank überwiesen.
Besonderheiten bei ausländischen Kreditnehmern beim Konsumentenkredit
Bei ausländischen Kreditnehmern sind neben der üblichen Kreditwürdigkeitsprüfung noch weitere Punkte zu beachten. Nur wenn auch diese Fragen abschließend positiv geklärt sind, kann der beantragte Kredit auch gewährt werden.
- zu 1) Die Kreditlaufzeit muss stets innerhalb des Zeitraumes liegen, auf den sich die
- und 2): Aufenthaltsgenehmigung und die Arbeitserlaubnis erstrecken, da bei Nichtverlängerung dieser Fristen keine vollständige Rückführung des Kredits gewährleistet ist.
- zu 3): Die Legitimation muss anhand eines gültigen Passes geprüft werden.
- zu 4): Diese Angabe hat informativen Charakter.
- zu 5): Wer seinen Wehrdienst im Heimatland noch nicht abgeleistet hat, kann hierzu sehr kurzfristig einberufen und damit zahlungsunfähig werden. Hierzu sind spezifische Vorschriften zu beachten.
- zu 6): Ein ausländischer Arbeitnehmer sollte schon mindestens zwölf Monate bei einem Arbeitgeber beschäftigt sein, damit man mit hoher Wahrscheinlichkeit davon ausgehen kann, dass das Arbeitsverhältnis dauerhaft Bestand haben wird.
- zu 7): Ein fester Wohnsitz muss beim zuständigen Einwohnermeldeamt angemeldet sein. Hierüber stellen die Meldeämter eine spezielle Bescheinigung aus, da derartige Eintragungen nicht im Pass vorgenommen werden.
- zu 8): Die Angabe der Heimatanschrift hat sich als sinnvoll für den Fall erwiesen, dass bei Rückkehr in das betreffende Land noch Forderungen offen sind.
- zu 9): Diese Angabe hat informativen Charakter.
- zu 10): Diese Angabe kann sich als nützlich erweisen, um gegebenenfalls an eine neue Adresse des Kreditnehmers zu gelangen.
Diese Informationen werden sowohl vom Kreditantragsteller als auch vom Bürgen erhoben.
Konsumentenkredite
Konsumentenkredite werfen auf Antrag vergeben und der Kreditberater wird sie fragen, ob sie eine Vorstellung vom Ausfüllen der Darlehensformalitäten haben.
Er will damit herausfinden, ob sie eine kaufmännische Veranlagung haben. Für Banker ist dies eine Grundvoraussetzung dafür, jemandem einen Kredit zu erteilen. Er wird versuchen, sie mit Fragen psychologisch zu klassifizieren. Zu diesen Fragen zählt beispielsweise die Frage nach Kreditart, die sie wünschen? Wenn Sie auf diese Frage keiner Antwort haben, sind Sie für ihn ein nicht besonders überlegter Kunde. Weitere Fragen können die Darlehenssumme betreffen. Auch hier sollten Sie eine klare Vorstellung über die Höhe vom Konsumentenkredit haben. Außerdem kommen noch Fragen über Laufzeit und höher der Raten dazu. Also bereiten Sie sich gut vor, bevor Sie Gespräch für Konsumentenkredite führen. Achten Sie darauf, dass die Konsumentenkredite nicht zu knapp ausfällen. Das gleiche gilt für die Laufzeit.
Dies verschafft ihnen einen gewissen finanziellen Spielraum für schwierige Zeiten.
Man sollten nicht versuchen Konsumentenkredite übereilt zu erhalten. Sie sollten vielmehr versuchen mit klaren Vorstellungen in die Bank zu gehen. Achten Sie darauf, dass Konsumentenkredite immer auch Nebenkosten und Zinskosten verursachen. Versuchen Sie eher hier ihr geschäftsmännisches Geschick einzusetzen. Vergleichen Sie beim Konsumentenkredit mehrerer Banken und ihre Hausbank. Auch das Internet bietet viele nützliche Informationen und Firmen, die sich auf günstige Konsumentenkredite spezialisiert haben. Verschaffen Sie sich ein Gesamtüberblick, denn es gibt öffentlich-rechtliche Kreditinstitute wie die Sparkassen, privatrechtliche Kreditinstitute wie die Deutsche Bank, Dresdner Bank oder auch Genossenschaftsbanken wie die Volksbanken. Je besser ihre Position sowohl beruflich als auch bei den Sicherheiten ist, desto einfacher ist es für Sie die einzelnen Banken und Kreditvermittler gegeneinander auszuspielen. Auf diese Weise können Sie einen bestmöglichen Zins für Konsumentenkredite erzielen.