Kreditkonditionen

Die Kreditkonditionen setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen. Folgende Komponenten der Kreditkonditionen sind von besonderer Bedeutung:

Kredit ohne Bonität

Bei der Gestaltung der Kreditkonditionen hat eine Reihe an Parametern einen Einfluss, wobei das herkömmliche Kriterium des Aussehens zunehmend eine untergeordnete Rolle spielt.

Die Kreditkonditionen teilen sich in zwei Gruppen auf. Da sind zunächst die zinsen, zinsähnliche und kostenersetzenden Bestandteile zu nennen. Die zweite Gruppe beinhaltet die Rückzahlungsmodalitäten. Das sind z. B. Tilgung und Fälligkeit.

Die Tilgung als Bestandteil der Kreditkonditionen sollte sich immer nach dem Verwendungszweck des Kredites richten und nicht im Rahmen der Verhandlungen ausgehandelt werden. Bei den Standard Kreditkonditionen sollten die kalkulatorischen Grundlagen, wie Planrechnung, Investitionsrechnung und Amortisationsdauer entscheidend sein. Wenn es geboten und möglich ist, kann hier auch eine kürzere Kreditlaufzeit vereinbart werden. Die Laufzeit sollte sich jedoch nicht länger ausstecken als die geplante Nutzungsdauer des Objektes. Die Standardkonditionen stellen nur Richtgrößen dar, auf deren Grundlage unter Berücksichtigung der gesamten Parameter eine individuelle Ermittlung der Kreditkonditionen erfolgt. Dabei versuchen die Banken die Verzinsung und die Nebenkosten so zu gestalten, dass neben ihren Kosten auch noch eine passable Marge erwirtschaften können.

Bei der Risikoorientierten Ermittlung der Kreditkonditionen wird versucht auf der Grundlage von relevanten Parametern des jeweiligen Kredites, wie z. B. Rating, Laufzeit und Absicherung auf der Basis von finanzmathematischen Ausfallwahrscheinlich den richtigen Zinssatz zu ermitteln.

Eine weiterer wichtiger Aspekt sind hier die Sicherheiten. Dabei handelt es sich bei der Forderung nach Sicherheiten nicht um einen Mangel an Vertrauen. Vielmehr ist die Absicherung eines Kredites aus Sicht der Banken eine Möglichkeit mit minimalem Risiko gute Gewinne zu machen. Bei Bauobjekten dient meist das errichtete Gebäude als Sicherheit. Die Absicherung eines Kredites kann jedoch auch für den Kreditnehmer Vorteile haben. Die können z. B. niedrigere Zinsen sein.