Materielle Kreditwürdigkeit - Dispositionskredit

Während bei der persönlichen Kreditwürdigkeit der Rückzahlungswille geprüft wurde, geht es bei der materiellen Kreditwürdigkeit um die Rückzahlungsfähigkeit des Kunden.

Daher werden zunächst die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers geprüft. Es ist festzustellen, ob der Kunde in der Lage ist, den Kreditbetrag zuzüglich der Zinsen und Kosten in der festgesetzten Zeit fristgerecht zurückzuführen. Entscheidend ist die Einkommenssituation und/oder Vermögenslage und/oder Besicherung seitens des Kunden. Eine Kreditvergabe kann entweder voll auf das Einkommen, nur auf die Vermögenslage, lediglich auf die Besicherung oder aber auf zwei beziehungsweise alle drei der vorerwähnten Punkte abgestellt werden.

Gleichwohl können Kredite auch durch Sicherheiten Dritter unterlegt werden. In diesem Fall ist anzunehmen, dass der Dritte den Kreditnehmer so gut kennt, dass er von der Rückzahlung des Kredites durch letzteren überzeugt ist.

Prüfung der Kreditwürdigkeit

Analyse der Einkommens- und Vermögensverhältnisse § 18 KWG und seine Bedeutung Paragraph 18 des Gesetzes über das Kreditwesen (KWG) hat folgenden Wortlaut:Von Kreditnehmern, denen Kredite von insgesamt mehr als einhunderttausend Euro gewährt werden, hat sich das Kreditinstitut die wirtschaftlichen Verhältnisse, insbesondere durch Vorlage der Jahresabschlüsse, offen legen zu lassen. Das Kreditinstitut kann hiervon absehen, wenn das Verlangen nach Offenlegung im Hinblick auf die gestellten Sicherheiten oder auf die Mitverpflichteten offensichtlich unbegründet wäre. Mit diesem Paragraphen ist eine Vorschrift geschaffen worden, nach der Kreditinstitute die Offenlegung der wirtschaftlichen Verhältnisse des künftigen Kreditnehmers nicht nur verlangen dürfen, sondern auch müssen. Die einzelnen Institute sind somit - zumindest in dieser Hinsicht - auch nicht dem Druck der mannigfaltigen Konkurrenz am Markt ausgesetzt, auf die Vorlage aktueller Zahlen gegebenenfalls zu verzichten, wenn ein Kunde "droht", zu einer anderen Bank zu wechseln, da man .dort keine Einreichung von Zahlen verlangt. Auch bei anderen Kreditinstituten muss besagte gesetzliche Regelung eingehalten werden. Es handelt sich hier um eine so genannte Muss Vorschrift. Das Bundesaufsichtsamt für das Kreditwesen prüft regelmäßig, ob dem Verlangen des § 18 Rechnung getragen wird.

Diese Anforderungen beziehen sich nicht nur auf die Firmenkundschaft, sondern auch auf Privatkunden und nicht bilanzierende Kreditnehmer (zum Beispiel Freiberufler). Es können folgende Unterlagen zur Beurteilung der wirtschaftlichen Verhältnisse angefordert werden:

Privatkunden:

Freiberufler:

Die Einkommensnachweise müssen, auch damit sie eine Aussagekraft besitzen, jüngeren Datums sein. Bei allen anderen aufgeführten Materialien darf der Stichtag nicht länger als 18 Monate zurückliegen.

Das Gesetz gestattet auch Ausnahmen. Von der Offenlegung der wirtschaftlichen Verhältnisse kann abgesehen werden, wenn die gestellten Sicherheiten oder Mitverpflichteten ausreichende Garantien verkörpern. Dabei ist zu beachten, dass dann nicht nur der Kreditbetrag, sondern auch das Zinsrisiko abgedeckt werden muss.

Wird der Kredit auf Mitverpflichtete abgestellt, so ist natürlich deren Bonität zu prüfen. Der Mitverpflichtete muss seine wirtschaftlichen Verhältnisse offen legen oder aber eine Besicherung gemäß der oben angeführten Aufstellung erbringen.

Kreditwürdigkeitsprüfung bei Dispositionskredit

Dispositionskredite werden grundsätzlich nur der Privatkundschaft eingeräumt.

Voraussetzungen sind ein laufendes, regelmäßiges Einkommen, ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis und eine ordnungsgemäße SCHUFA Auskunft. Die Kredite werden weitgehend ohne Formalitäten schnell und unbürokratisch gewährt. Der Verwendungszweck ist frei. Tilgungen sind nicht vorgesehen. Die Zinsen werden immer nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag berechnet. Eine Bearbeitungsgebühr wird üblicherweise nicht erhoben. Eine Besicherung wird normalerweise nicht verlangt.

Die Höhe des Dispositionskredites richtet sich regelmäßig nach der Höhe des auf dem Konto eingehenden Nettogehaltes des Kunden. Üblicherweise gilt:

2 bis 3 Nettomonatsgehälter = Höhe des Dispositionskredites, wobei es Ober- und Untergrenzen gibt, die je nach Institut verschieden ausfallen. Im Einzelfall kann diese Grenze natürlich auch unter- und sogar überschritten werden. Als Voraussetzung sollte gelten, dass das Gehalt mindestens dreimal auf dem Konto eingegangen ist. Unter Umständen ist der Nachweis mittels Gehaltsabrechnung und Bestätigung des Arbeitsverhältnisses vom Arbeitgeber einzuholen.

Sollte einem Kunden kein Dispositionskredit eingeräumt werden können, weil

Besonderheiten bei Neukunden

Ein gewisses Risiko besteht bei der Gruppe der Neukunden. Es gibt sicherlich immer Gründe, die Bankverbindung zu wechseln. Vorsicht ist allerdings in folgenden Fällen geboten:

Diese Aufzählung möglicher Risiken wird allerdings niemanden davon abhalten, neue Konten zu eröffnen. Sie soll lediglich die Wachsamkeit für derartige Gefahren verschärfen.

Der Dispositionskredit - Dispo Kredit

Der Dispo Kredit ist ein Euro Kredit auf dem Girokonto eingeräumtes Kreditvolumen. Damit können normale Bankkunden über ihr Konto für kurze Zeit einen Kredit in Anspruch nehmen.

Auf Antrag wird dieser Dispositionskredit in Abhängigkeit von der Höhe des Einkommens eingerichtet. Der Dispo Kredit ist zwar etwas teurer als ein normaler Kredit, ist dafür aber unkomplizierter und einfacher zu bekommen. Auch der Dispokredit ist von Bank zu Bank verschieden. Deshalb sollten Sie auch hier vergleichen und nicht bequem einfach den Zinssatz der Hausbank akzeptieren.

Der Dispo Kredit ist nichts anderes als ein Kontokorrentkredit. Hier erlaubt die Bank, obwohl kein Guthaben auf dem Konto ist, eine gewisse Summe als Kredit in Anspruch zu nehmen.

Der Begriff Kontokorrentkredit wird überwiegend bei Unternehmen verwendet. Bei Privatpersonen sagt man dazu umgangssprachlich Dispo Kredit oder richtig Dispositionskredit. Eine weitere Bezeichnung des Dispo Kredits ist Girokredit.

Der Dispo Kredit zeichnet sich durch folgende Besonderheiten aus:

Billig Kredit

Das macht den Dispo Kredit zu einem sehr flexiblen und schnell einsetzbaren Kredit. Richtig eingesetzt ist er eine gute Hilfe für das tägliche Leben. Falsch eingesetzt ist er der erste Schritt in die Kreditfalle. Schafft man es nicht über einen längeren Zeitraum den Dispo Kredit wieder auszugleichen, sollte man ihn in einen kostengünstigeren normalen Kredit umwandeln. Dasselbe gilt auch für Unternehmen. Sie sollten genauso agieren und nicht auf Dauer den teuren Kontokorrentkredit zahlen.

Wenn man den Dispo Kredit ausschöpft und trotzdem noch weiter Geld von der Bank erhält, handelt es sich um einen Überziehungskredit. Dieser wird höher verzinst. Sollte das bei Ihnen der Fall sein, wenden sie sich an ihr Kreditinstitut und lassen sich einen höheren Dispo Kreditrahmen geben.

Dispokredit

Ein Dispokredit auf ihrem Girokonto ist immer sehr teuer. Jugendliche lernen dies meist relativ schnell und realisieren erst dann, dass sie einen Kredit aufgenommen haben.

Mit dem Blick auf den Kontoauszug und den darauf verzeichneten saftigen Zinsen wird der Überziehungskredit erst richtig bewusst. Das Problem bei diesem Dispositionskredit der auch Dispokredit genannt wird ist, dass die meisten, die ihn in Anspruch nehmen, mit ihrem monatlichen Budget gerade so auskommen. Also kann der Dispokredit dann meistens auch nicht zurückgezahlt werden und dieser so harmlos wirkende und schnell zu habende Kredit ist dann der erste Schritt in die Verschuldung. Seine Zinsen sind sehr hoch, liegen meist um die 10% und die Zinseszinsen die jeden Monat auf den nicht bezahlten Dispokredit drauf kommen, sind eine Spirale, die immer weiter nach unten führt.

Wir raten Jedem mit einem dauerhaften Dispokredit diesen in einen günstigeren normalen Kredit umzuschichten. Versuchen Sie eine Ratenzahlung zu vereinbaren, so dass Sie Ihr Konto mittelfristig wieder ausgleichen. Dispokredite sind nur was für kurze Finanzierungslücken. Für dauerhafte Kredite ist dies nichts. Sparen Sie im Voraus jeden Monat etwas an, so dass Sie für unerwartete Ausgaben nicht zwingen ihr Konto überziehen müssen. Ist dies schon geschehen, versuchen Sie mithilfe eines Haushaltsbuchs ihre Einnahmen und Ausgaben zu dokumentieren und so sich einen Überblick zu verschaffen, wo Sie Einsparungen tätigen können. Überflüssige Ausgaben sollten Sie konsequent streichen, um ihren Dispo Kredit auszugleichen. Der Dispokredit wird häufig ungefragt auf ihrem Girokonto eingerichtet, meist in einer Höhe des dreifachen Einkommens. Die Banken spielen in dieser Einfachheit um neue Kunden zu bekommen. Denken Sie aber immer wieder daran, dass dies auch schon eine Verschuldung ist.